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  • 2018年1月1日开始,加拿大全国实行新的按揭贷款规定,要求无论贷款比例如何,所有贷款购房者都需要通过按揭贷款压力测试。 实行“压力测试”的本意,是确保购房者能在利率提高时仍可偿还房贷和不发生问题,适用于联邦监管下的银行等金融机构。 起先,从2016年秋季起,联邦财政部只是对有保险房贷(首付低于20%)进行压力测试,2018年开始的新规由财政部属下“金融监管办公室”(OSFI)监管执行。 银行等金融机构根据“借款人可支配收入、贷款利率和贷款年限”这几个参数计算贷款额度。“压力测试”即使用“最低审批利率”作为贷款利率来进行计算。 对于常规按揭贷款即“首付高于20%的无保险房贷”来说,最低审批利率要么采用央行的“五年基准利率”,要么在贷款人所提供利率的基础上加2%,哪个高就用哪个。目前,加拿大央行的“五年基准利率”是5.19%,今年7月刚从5.34%降了一点下来。 今年7月,加拿大央行把“五年基准利率”从5.34%调低到了5.19% “压力测试”直接影响贷款购房者的购买力,成为了2018年至今加拿大各地房市降温的原因之一。 不过,现在有意见认为,压力测试加剧了住房供需矛盾,使住房的可负担性变得更差,因为越来越多的首次购房者因压力测试而不得入市,许多建商不得不降低新建住房开工规模。 “加拿大地产经纪协会”(CREA)CEO波科(Michael Bourque)撰文说,如今,加拿大的经济和人口在持续增长,利率又低,在以年轻人和新移民主导的首次置业刚需推动下,房市本应蓬勃发展,供给随着需求的增长而增长,房价也不会失去控制。 但现在的情形却相反,住房供给滞后,大城市的房价已经升到不可思议的高度,政府要对这种市场失衡的不佳状态负很大责任,因为他们眼界过窄,制定政策只看到抑制债务的一方面,但供需矛盾的根源如行政低效、税费过重和“邻避主义”却基本上没有去着手解决。 “一刀切”弊大于利 波科认为,要想解决住房可负担性问题,政府需要重新设计政策,解决这些根源性问题,联邦政府方面可以从改革“压力测试”开始做起,摒弃“一刀切”式的压力测试,而改用区别化的方法。 首先,考虑房贷债务的严重程度,不能脱离加拿大的大背景。加拿大人拥有自购住房的比例和持有房贷的比例在世界上都名列前茅,而且有证据表明,...

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